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SCPI : faut-il acheter des parts en direct ou à crédit ?

Si vous avez comme projet d’investir dans des parts de SCPI ou sociétés civiles de placement immobilier, vous avez le choix entre le financement à crédit et celui au comptant, c’est-à-dire à partir de votre apport personnel. Dans quel cas est-il préférable d’opter pour l’un ou l’autre de ces deux solutions ?

L’achat à crédit : pour faire du profit avec l’endettement

L’achat à crédit est recommandé si vous faites vos premiers pas dans l’investissement en SCPI et si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds pour les financer. En effet, bien que les SCPI coûtent beaucoup moins cher que l’immobilier en direct, vous devez disposer d’un certain budget pour faire vos premières armes dans ce type d’investissement. Ceci en fonction du prix de la part et du nombre minimal à souscrire.

Par ailleurs, avec le financement à crédit, vous pouvez faire des profits tout en vous endettant : c’est l’effet de levier. Le rendement de la SCPI étant supérieur aux taux bancaires, la rentabilité finale pendant toute la durée du prêt est par conséquent intéressante, d’où le choix de ce type de financement quelle que soit votre situation financière et patrimoniale.

L’investisseur pourra choisir entre le prêt immobilier et le crédit à la consommation. C’est à partir du montant de la souscription que l’investisseur optera pour la solution adaptée. Si celui-ci est supérieur à 75 000 euros, il pourra faire une demande de crédit immobilier. Il profitera d’un taux immobilier encore très attractif, qui est de l’ordre de 1,27% si le remboursement s’étale sur une vingtaine d’années.

Dans le cas échéant, ce sera le crédit à la consommation qui servira à financer son placement. En choisissant cette seconde solution, l’investisseur peut bénéficier soit du prêt personnel, soit du crédit de trésorerie avec garantie hypothécaire. Ce dernier est cependant moins cher que le prêt personnel. Si vous investissez pour la première fois en SCPI, il vaut mieux également faire l’impasse sur le crédit in fine car il revient assez cher, et choisir le crédit amortissable. C’est d’ailleurs ce dernier qui est le plus utilisé pour financer l’investissement, avec la possibilité de rembourser le prêt avant l’échéance fixée.

L’achat au comptant ou en direct : la solution la plus simple

Si vous disposez des fonds suffisants et que vous avez déjà créé un portefeuille de placement pouvant couvrir votre investissement en SCPI, vous pouvez opter pour l’achat au comptant. Les principaux avantages sont les suivants :

  • vous êtes délesté de la constitution de dossier de demande de prêt
  • vous échappez aux contraintes de souscription à une assurance relative à votre prêt
  • vous profitez pleinement et immédiatement de la rentabilité de votre SCPI puisque vous n’avez aucun prêt à rembourser
  • vous pouvez souscrire votre SCPI dans un contrat d’assurance-vie si votre objectif est d’épargner ou de préparer votre retraite
  • vous avez aussi la possibilité d’opter pour l’achat des parts en démembrement : soit pour celles en usufruit, soit pour celles en nue-propriété

Bien entendu, vous avez tout à fait la possibilité d’incorporer à la fois votre apport personnel et le financement à crédit pour votre investissement SCPI. C’est le financement mixte.

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Vous pouvez vous servir des simulateurs en ligne qui vous guideront sur la meilleure solution adaptée à votre cas. Les simulateurs calculent votre rendement selon le type de financement choisi, ainsi que la durée de votre placement. Vous introduirez les informations telles que le montant que vous souhaitez investir, le mode de financement (au comptant ou à crédit), votre projet principal (préparation de la retraite, constitution d’un capital, défiscalisation). Vous aurez également besoin de mentionner votre situation familiale ainsi que les revenus annuels du foyer fiscal.

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